Een bedrijfsschadeverzekering dekt materiële schade. Inkomstenderving is immateriële schade en laat zich dan ook moeilijk verzekeren. Om te voorkomen dat in geval van ziekte of zelfs van overlijden jouw onderneming direct in de problemen komt kun je de gevolgen van ziekte of overlijden verzekeren middels een arbeidsongeschiktheids-verzekering en/of overlijdensrisicoverzekering.
Op het moment dat Mats wordt getroffen door het coronavirus is zij (en wellicht ook Lieke) niet in de gelegenheid om haar werkzaamheden voor het installatiebedrijf uit te kunnen blijven oefenen. Hierdoor lopen zij mogelijk inkomsten mis of moeten zij extra kosten maken. Wanneer Mats beschikt over een arbeidsongeschiktheidsverzekering worden de financiële gevolgen van zijn arbeidsongeschiktheid gedeeltelijk ondervangen. De verzekering gaat over tot uitkering wanneer je voor een vooraf vastgesteld percentage arbeidsongeschikt bent verklaard. Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kennen verschillende definities van het begrip arbeidsongeschiktheid. De meest bekende begrippen hierbij zijn ‘passende arbeid’ en ‘eigen arbeid’. Bij het begrip passende arbeid ben je pas arbeidsongeschikt op het moment dat je niet meer in staat bent om vervangende arbeid te verrichten. Je kunt hierbij dus verplicht worden om andere werkzaamheden te verrichten dan je gebruikelijke werkzaamheden. Wanneer Mats normaal gesproken veel installatiewerkzaamheden verricht en hij deze nu niet meer kan uitvoeren doordat hij in thuisquarantaine zit zou hij dus wellicht wel in staat worden geacht om thuiswerkzaamheden te doen. De meeste ondernemers doen echter liever alleen hun eigen werk, dan passend ander werk. In dat geval kun je jezelf beter verzekeren voor het begrip eigen arbeid.
De hoogte van de premie van de arbeidsongeschiktheidsverzekering is naast het arbeidsongeschiktheidsbegrip onder andere afhankelijk van het verzekerd bedrag en de eigenrisicoperiode.
In het geval Mats als gevolg van het coronavirus overlijdt komt Lieke er alleen voor te staan. Naast de emotionele gevolgen heeft dit grote financiële consequenties. De werkzaamheden van Mats zullen immers door iemand anders gedaan moeten worden en Lieke zal de nodige tijd nodig hebben om de zaken rondom het overlijden van Mats af te wikkelen. Wanneer Lieke een overlijdensrisicoverzekering zou hebben afgesloten op het leven van Mats ontvangt zij vanuit deze verzekering (belastingvrij) een uitkering op het moment dat Mats overlijdt. Deze uitkering stelt Lieke in staat om zichzelf aan te passen aan de nieuwe situatie.
Fotobijschrift: Van links naar rechts Gerrit Jan Gerrits, Ellen Caspers, Rob Postma
